如果將以農(nóng)信社改制為核心的改革視為農(nóng)村金融第一輪改革的話，那么，如今新一輪的以多元化農(nóng)村金融體系建設(shè)為核心的農(nóng)村金融改革又在風(fēng)生水起。
自啟動深化農(nóng)村信用社改革試點工作以來，以農(nóng)信社為主體的第一輪農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，農(nóng)村金融整體狀況得到了較大改觀，農(nóng)村金融整體實力得到了很大的提升，各省農(nóng)信社建立了相對完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制體系，農(nóng)村金融組織體系進(jìn)一步健全，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，信貸支農(nóng)渠道進(jìn)一步拓寬，農(nóng)業(yè)貸款持續(xù)大幅增加。農(nóng)信社支持“三農(nóng)”、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的力度不斷加大。
但是，長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求仍存在一定差距，諸多矛盾并存。國際上衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)主要有農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的深化，農(nóng)村金融供給與需求還會存在諸多矛盾。
據(jù)記者調(diào)查，這些差距主要表現(xiàn)在幾個方面：
農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積與金融服務(wù)品種單一。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款存款、匯率、結(jié)算及理財?shù)冉鹑诜?wù)所達(dá)到的層面和程度，是評價農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要量化指標(biāo)。無論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務(wù)的品種來看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平都相對較低。根據(jù)西北地區(qū)某銀監(jiān)局對該省內(nèi)的調(diào)查，省內(nèi)大部分行政村沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，由于存貸款業(yè)務(wù)只能在窗口辦理，廣大農(nóng)民尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民就地能夠享受到的金融服務(wù)十分有限。不僅如此，農(nóng)村金融網(wǎng)點往往基于農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家機(jī)構(gòu)，競爭不充分，在業(yè)務(wù)品種上依然以存、貸、匯老三樣為主，基本沒有其它的業(yè)務(wù)。
信貸資金整體投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況，是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)，當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只能基本滿足農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)要求，而對資金需求量較大的農(nóng)田水利等農(nóng)村基本建設(shè)投資，以及農(nóng)產(chǎn)品的深加工特色種養(yǎng)殖業(yè)的信貸投入明顯不足。存款與貸款差額在逐年擴(kuò)大，郵政儲蓄和個別金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸或少貸的情況造成資金外流，部分資金以多種形式留出農(nóng)村。
農(nóng)村金融服務(wù)仍處于低層次、低水平階段。貸款品種相對較少，不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元需求。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農(nóng)戶的簡單種養(yǎng)業(yè)資金需求，這種經(jīng)營產(chǎn)品當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)狀顯然不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中注入公司+農(nóng)戶等多種生產(chǎn)經(jīng)營模式方興未艾，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長，經(jīng)營周期擴(kuò)大，而相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品并未隨之發(fā)生變化，相對周期較長、額度較大的融資需求之間的矛盾在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的升級。
能否解決“三農(nóng)”問題，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否實現(xiàn)的關(guān)鍵，而解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，在于能否為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù)。
雖然以農(nóng)信社為主體的第一輪農(nóng)村金融改革取得了階段的成果，但是，未能解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展所需要的龐大的信貸資金與農(nóng)村金融整體相對薄弱的矛盾。
2006年12月，為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性，銀監(jiān)會制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
這是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，也是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個新的階段。
按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)。
2007年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點已擴(kuò)大到了全國31個省份。
據(jù)統(tǒng)計，截至目前，全國已有114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行96家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家。共吸收股金42億元，存款余額88億元，貸款余額61億元，其中農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%。
村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的主要發(fā)起人均為農(nóng)村和城市商業(yè)銀行。
從2007年3月全國第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和第一家貸款公司成立以來，在短短兩年的時間里，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從無到有、從少到多，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，多元化農(nóng)村金融體系建設(shè)開始提速。
據(jù)了解，已開業(yè)的114家機(jī)構(gòu)，吸收存款逾88億元，貸款余額近61億元，其中農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%，初步實現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場的目的。農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系正在形成。
截至目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7.1萬億元，其中涉農(nóng)貸款2.45萬億元，占全國涉農(nóng)貸款的35.5%；農(nóng)戶貸款1.3萬億元，占全國農(nóng)戶貸款的86%。
值得注意的是，一方面，這個勢頭雖然看起來并不慢，但是相對于中國龐大的農(nóng)村市場對于金融服務(wù)的需求來說，這個速度是大大不夠的；另一方面，對于這些開始運營的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，市場準(zhǔn)入放開、門檻降低及財稅方面的一系列優(yōu)惠政策，才是改變農(nóng)村金融原來應(yīng)者寥寥局面的制度支點。
據(jù)報道，2009年3月10日，財政部對外稱，為穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作，充分發(fā)揮支農(nóng)功能，經(jīng)研究，決定實行定向費用補(bǔ)貼政策。具體補(bǔ)貼辦法為，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡達(dá)到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼，納入機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險撥備能力。同時，鼓勵各地政府因地制宜實施扶持政策，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。
據(jù)了解，為了進(jìn)一步擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點，改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、競爭不充分的局面，按照國務(wù)院的要求，銀監(jiān)會正在研究制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來3年的發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一匯總后擬于近期報請國務(wù)院批準(zhǔn)后實施。這一規(guī)劃的主要思路，主要是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的開放面。
據(jù)介紹，銀監(jiān)會擬爭取通過3年努力，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)一起，基本實現(xiàn)全國縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)的全覆蓋。據(jù)推算，如果按管理層的要求和計劃，基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋，3年內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)至少要增加至千家以上。
